逾期同壞帳紀錄保留幾耐？對借貸有什麼影響
申請貸款或者信用卡的時候，不少人最擔心的就係過往的逾期還款或者壞帳紀錄會不會跟住自己一世，影響到日後的信貸批核。直接答你：在香港，常見的信貸負面紀錄保存期大約係 5 年，但部分嚴重個案（例如破產）可以保留長達 8 年。具體保留幾耐，視乎負面紀錄的類別、發生日期同埋有沒有清還而定。這些紀錄主要由信貸資料服務機構（例如環聯）按照《個人信貸資料實務守則》收集同保存，金融機構在審批信貸申請的時候，會參考這些資料去評估申請人的信貸風險。
以下就會詳細講解各類負面紀錄的保留年期、對借貸批核的實際影響，同埋在呢段期間有什麼可以做去逐步改善信貸狀況。
常見負面信貸紀錄的保留年期
首先要搞清楚，「逾期還款」同「壞帳」係兩個不同階段的概念，保留年期的計算方式亦各異。以下根據市場常見做法同業界指引，列出各類紀錄的保存時間，給大家有個清晰概念。
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一般逾期還款紀錄
- 定義：還款逾期超過指定日數（通常 60 日或 90 日以上）就會被標示為逾期。
- 保留期：由 還清逾期款項當日起計保留 5 年。如果一直未還清，紀錄會持續保留，直至清還後先開始計五年。過往好多時係由逾期賬戶「結束」日期起計，但現在已逐步過渡為以「結清日期」為準。
- 備註：即使你只係試過一兩次遲交幾日，未必會即時上信貸報告，但頻密的遲交就會影響信貸評分。
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撇帳（壞帳）紀錄
- 定義：信貸機構經過催收仍無法收回欠款，認定為永久損失，正式將有關賬目撇帳。
- 保留期：由 撇帳日期起計保留 5 年。即使之後還清，大部分情況下紀錄仍然會留在信貸報告內，直至期滿自動消除。有些機構在借款人完全清還後，會標示為「已清還撇帳」，但負面標記不會提前消失。
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破產令紀錄
- 定義：法庭頒布破產令，借款人的資產交由破產管理署處理。
- 保留期：根據破產管理署的登記同信貸資料庫慣例，由 破產令頒布起計保留 8 年。即使你在四年破產期期間或期滿後獲解除破產，這個紀錄仍然會保留足八年，直至自動被刪除。
- 影響範圍：破產紀錄不僅存在於信貸資料庫，公眾記錄都會有，對就業（尤其金融、專業行業）、開設銀行賬戶等都可能帶來限制。
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個人自願安排（IVA）及債務舒緩（DRP）
- 定義：IVA 係經法庭程序的債務重組方案，DRP 則係同債權人私下協商的還款安排，兩者都毋須破產。
- 保留期：一般由 進入計劃的日期起計保留 6 年。成功完成 IVA 後，會顯示為「已解除」；若未能完成而倒閉，則有可能被轉回破產程序。實務上，不同信貸資料庫的保留年期可以稍有差異，6 年係市場較常見的標準。
- 值得一提：部分金融機構在 IVA 完成數年後，對信貸申請的態度或會較為寬鬆，但紀錄存在期間仍屬明顯負面因素。
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追數公司 / 收數公司紀錄
- 定義：債務轉交第三方催收後，催收紀錄有機會被記錄在信貸報告。
- 保留期：同原本的逾期或壞帳紀錄掛鉤，一般不會獨立延長保留期；原債務紀錄消失後，相關催收紀錄會一併移除。
概括而言，大部分負面紀錄保存期介乎 5 年至 8 年，而且一旦出現，就無捷徑可以提前「洗底」。清楚了保存期之後，就要睇吓這些紀錄點影響借貸申請。
負面紀錄點影響借貸批核？
如果你曾經有逾期、壞帳甚至破產紀錄，金融機構在審批申請時會視之為高風險信號，具體影響有幾個層面：
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信貸評分被壓低
信貸評分是一個綜合評分，將你過往的信貸行為量化。長期準時還款會加分，相反，稍有逾期就會扣分。越近期、越嚴重的負面紀錄，扣分越重。評分偏低會直接令申請被電腦系統「彈出」，連人手覆核的機會都沒有。 -
貸款獲批難度大增
- 輕微逾期（例如一兩次遲交 30 日內）未必即時拖垮批核，尤其在已經清還同已過一段時間後，部分銀行可能會接受，但貸款條款就難免會差少少。
- 長期或嚴重逾期（60 日以上、多次逾期） 會明顯降低銀行的批核意欲；財務公司雖然門檻較低，但利率一般都較高。
- 有撇帳 / 破產 / IVA 紀錄：在紀錄保存期內，絕大部分銀行同大型財務機構都會 直接拒絕 無抵押貸款申請。即使係有抵押貸款（例如樓宇按揭），銀行對這類申請近乎「零容忍」，過往有壞帳紀錄幾乎係必遭拒批，或者要求極高成數的首期、擔保人，甚至建議申請人等待紀錄期滿先再申請。
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獲批條件較差
假設好彩有機構願意批出貸款，通常都會附加較苛刻的條件：- 貸款利率會比一般客戶高（可能高幾個百分點）；
- 貸款金額上限會被大幅調低；
- 還款期可能較短，變相每月供款壓力增加；
- 需要提供擔保人或抵押品。
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短期內難以申請新信貸
每次申請信貸，金融機構都會查閱你的信貸報告，這個動作稱為「信貸查詢」。過多的查詢紀錄亦會短暫拖低信貸評分，加上本身已有負面紀錄，形成惡性循環。因此不少人會發覺，在發生財務問題後一兩年內，要成功申請信用卡或者貸款都倍感困難。
重要提示：以上只係市場常見的審批趨勢，實際批核結果因應個別金融機構的內部信貸政策、申請人的收入、現有債務水平同整體還款能力而有重大差異，無法保證一定成功或失敗。信貸紀錄只係其中一個參考因素。
在保存期間可以如何改善信貸狀況？
負面紀錄雖然會跟住你一段時間，但不代表期間只能「坐以待斃」。以下幾項行動可以幫助你逐步重建信貸健康，長遠減低對借貸的影響：
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堅持準時還款，建立正面習慣
由今日開始，任何現有的貸款、信用卡賬單、甚至水電煤等定期開支，都準時找清。近期的正面還款紀錄會慢慢累積，雖然不會覆蓋舊有負面紀錄，但可以提供「已經改善」的信號畀審批人員。 -
降低總債務水平（特別係循環信貸）
信用卡同循環貸款的使用率係影響信貸評分的關鍵。市場常見建議係將 信用卡結餘維持在信用額 30% 以下（僅供參考），這個比率越低越好。清減一些長期「Min Pay」的卡數，可以有效提升評分。 -
避免在短期內頻密申請信貸
每一次申請都會留下紀錄，短期內多個查詢會令人覺得你有資金壓力，應盡量避免。如果真係有需要，可以先用市場上的「軟性查詢」工具初步了解自己的信貸狀況先。 -
定期查閱自己的信貸報告
你可以向信貸資料服務機構（例如環聯）提出查閱申請，確保報告內容準確無誤。如果發現有不屬於你的賬戶、已經清還但未更新的紀錄，應立即提出更正。因為資料有錯而影響批核，實在好不抵。想更深入了解信貸評分的計算同點去解讀報告，可以瀏覽我們關於 的專題文章。 -
慎重選擇債務處理方案
如果眼前的債務壓力已經大到影響日常還款，與其以債冚債、不斷錯過還款期，不如正視問題，選一個適合的處理方法。例如： -
畀些耐性，等紀錄自動「退場」
大部分負面紀錄有明確的保存期，只要期滿就會自動從信貸報告中移除。期間你只需要保持良好習慣，到紀錄消失那日，信貸評分有機會顯著回升。不過請注意，部分金融機構的內部備註可能不會同步刪除，申請貸款時仍然有可能被問及過往經歷，如實作答就可以。
注意事項同風險
處理負面信貸紀錄的過程中，有幾點一定要小心，以免被人誤導或令情況惡化：
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提防「洗底」或「刪除信貸紀錄」服務
坊間不時有廣告聲稱可以透過法律漏洞刪除信貸資料庫的負面紀錄。實際上，合法的信貸資料服務機構受到嚴格監管，信貸紀錄保留期係既定政策，無法透過任何第三方「人為干預」去提前刪除。那些服務好多時係騙局，或者涉及偽造文件等非法行為，最終可能令你惹上官非，得不償失。 -
不同債務方案對信貸的長遠影響
破產、IVA、DRP 等方案雖然可以幫你暫時紓困，但代價係未來數年的信貸申請都會受到嚴重阻滯。以破產為例，紀錄保留長達 8 年，期間除了借錢困難，部分專業牌照、銀行戶口、甚至就業機會都會受限。選任何方案前，必須全面了解法律責任同對日常生活的影響，不要單純因為想「了結債務」而倉促決定。 -
徵信紀錄以外的風險：內部黑名單
即使信貸報告內的負面紀錄已經到期移除，你曾經拖欠過的金融機構，內部可能仍然保留有關紀錄，日後你再次向同一機構申請信貸時，他們仍然可以基於內部政策拒絕申請。所以，重建信任需要更多時間同實際行動。 -
不要為借貸而亂投高息財仔
當被主流銀行拒絕後，有人會轉向高息財務公司借錢應急。雖然部分財務公司對信貸紀錄要求較寬鬆，但年利率極高，隨時令債務越滾越大，最終陷入更難解決的困局。借錢前請再三評估還款能力，必要時應尋求社會服務機構或專業理財輔導。
總結與行動建議
逾期同壞帳紀錄的保存期在香港大致為 5 年，而破產令紀錄則長達 8 年。這類負面紀錄對借貸批核有直接而深遠的影響，會拖低信貸評分、增加被拒機會，甚至即使獲批，貸款條件亦會較為嚴苛。不過，紀錄並不係永久的，只要由今日起養成良好的還款習慣、控制債務水平，並按需要選擇合適的債務處理方案，信貸狀況係可以隨時間逐步改善的。
如果你想進一步認識信貸評級機制，或者想比較不同的債務處理方法，可以參考以下相關文章：
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