綜合債務舒緩計劃（IDRP）通常由最大債權人牽頭，把銀行體系欠款整合成一筆還款，一般毋須法庭及代名人。它不是金管局官方計劃，也不是所有機構都接受。想先估每月還款，用債務重組計算機。
綜合債務舒緩計劃是什麼？IDRP 怎樣運作
綜合債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning，簡稱 IDRP）在公開討論裡，多被形容為「由最大債權人牽頭」的還款整合：債務人主要與欠款最多的那一間機構協商還款建議，再由對方嘗試把其他參與機構的欠款一併處理。債務人其後往往每月向最大債權人支付一筆款項，再按其內部安排分配。
綜合債務舒緩計劃一般毋須法庭、毋須委任《破產條例》下的代名人。這是程序特徵，不是「一定較 IVA 好」。公開資料未見金管局或銀行公會就綜合債務舒緩計劃發出獨立官方定義頁，因此不能寫成官方推行的計劃。
若有人把綜合債務舒緩計劃說成「銀行公會保證通過」，應要求對方出示可核對文件，而不是口頭保證。想先對月供，用債務重組計算機。
IVA、DRP、IDRP 三方案對照
| 項目 | 個人自願安排（IVA） | 債務舒緩程序（DRP） | 綜合債務舒緩計劃（IDRP） |
|---|---|---|---|
| 法律基礎 | 《破產條例》法定程序，須經法庭 | 私人協商，沒有獨立法定專章 | 私人／銀行體系協商；未見獨立官方定義頁 |
| 誰受約束 | 通過後通常約束全體相關債權人 | 只有同意的債權人 | 視乎最大債權人能覆蓋哪些參與機構 |
| 代名人 | 必須委任 | 一般不需要 | 一般不需要 |
| 公開程度 | 法庭程序、會議通告 | 較低 | 較低 |
| 時間量級 | 業界常說約數月（視法庭排期，並非法定期限） | 業界常說約數星期 | 審批業界常說約 3 至 4 星期；還款年期另計 |
債務易比較綜合債務舒緩計劃與 DRP 的方法：先問「有哪些債權人會被納入」，而不是先問名字好不好聽。框架見比較方法論。IVA 與 DRP 機制見個人自願安排、債務舒緩程序。
不是每間銀行或財務機構都接受 IDRP
「IDRP 邊啲銀行有份參與？」公開資料沒有一份官方完整名單。申請前只能要求最大債權人書面確認覆蓋範圍。綜合債務舒緩計劃是否可行，取決於參與機構願不願意被牽頭整合，而不是取決於你有沒有聽過這個英文縮寫。
業界常觀察：持牌銀行較常出現在這類討論裡；二線財務公司較常被服務商指為較少參與。這是觀察，不是官方清單。債權人數量方面，服務商多說沒有上限，但債權人須屬可參與類型——數量多卻全是不參與的機構，綜合債務舒緩計劃仍然走不通。
欠債必須月薪十倍或高於某個整數——那是部分服務商的收案口徑，並無官方統一門檻。只能標明「坊間有此說法」，不能當法定資格。
審批要多久，還款又要還多久
兩件事不要混。服務商普遍表示綜合債務舒緩計劃審批約 3 至 4 星期，此為業界口徑而非官方期限。還款年期視個案，並無統一年期；個別服務商會寫 3 至 5 年，只可當該來源的說法。
把「三、四個星期」聽成「還三、四個星期就清袋」，會做成錯誤預算。綜合債務舒緩計劃的審批只是協商能否成立；還款才是往後數年的現金流約束。
對信貸紀錄的影響（不要同拖欠、破產混為一談）
金管局說明：信貸報告一般反映信貸及還款記錄、破產及其他公眾記錄，以及過去兩年的查詢記錄。如果還款拖欠超過 60 日，個人信貸資料庫內可保留該等拖欠還款資料，直至由全數清還拖欠款項的日期起計 5 年屆滿為止。信貸評分由 A 至 J 分級，當中以 A 為最高評級。見金管局個人信貸資料頁。
以上是信貸資料庫的一般規則，不是「金管局為綜合債務舒緩計劃立法」。計劃本身會否在報告上出現獨立標記、保留多久，未見可引用的官方專條。還款期間申請新貸款或信用卡，視各機構政策，同樣沒有統一答案。
影響申請成敗的常見原因與所需文件
沒有官方成功率。業界常述、但並非正式列表的因素包括：債權人是否屬於可參與類型、近期新造貸款、已供期數過短、資料不齊、收入無法核證。曾破產或 IVA 未完成後可否再走綜合債務舒緩計劃，沒有官方一刀切，需由債權人決定。
文件方面，通常要準備身分證明、近期糧單或出糧紀錄、稅單、各貸款合約與供款表、銀行月結、已收到的追數信。瞞報資產或新債，會讓還款建議書的基礎不真確。收費結構見債務重組收費。
最大債權人牽頭時，每月實際在還什麼
綜合債務舒緩計劃聽起來像「只還一筆」，執行上要問清楚帳戶安排。有人每月過數到最大債權人指定戶口，由對方按協議比例分配；有人在過渡期仍要暫時向未完成內部批核的機構分開還。兩種都可能被稱為綜合債務舒緩計劃，對現金流的意思卻不同。簽約前要求書面寫明：過數戶口、每月總額、分配方法、哪一天視為供款、延遲一天的後果。
「一筆過」若只存在於口頭，執行期出現兩張催收單時，你沒有依據去爭。綜合債務舒緩計劃的便利，建立在參與機構真的被納入同一個分配機制；納入範圍一變，便利就消失。
還款額通常按可動用盈餘談，而不是按原合約最低還款的總和。盈餘估得太樂觀，計劃會在三、五個月後破裂。把糧單與建議還款並排看，比聽「一定輕鬆很多」可靠。
綜合債務舒緩計劃不適合的三種結構
第一種，欠款散落在多間不參與整合的財務公司，最大債權人即使願意牽頭，覆蓋仍是一個洞。這時逐間債務舒緩，或改看個人自願安排，可能更對症。
第二種，已經有債權人入稟或即將拍賣抵押品。綜合債務舒緩計劃沒有法庭臨時命令，趕不及的事情，不能靠「審批三、四個星期」的業界口徑去賭。
第三種，入息無法核證，或剛造了一筆新貸。業界常述這些因素會令審批轉差。沒有官方列表，但對方信貸部要看的仍是可重複的現金流。綜合債務舒緩計劃不是把資料缺口用英文縮寫蓋住。
若三種都不像你，下一步仍是書面確認覆蓋，而不是先付一筆「開案費再說」。錢的結構見債務重組收費。
綜合債務舒緩計劃與「保留信用卡」承諾
廣告有時說走綜合債務舒緩計劃仍可保留信用卡。未見可引用的官方統一政策。參與機構完全可以要求停用、降額或取消；未參與的財務公司更不受這句廣告約束。任何「保證留卡」只可能是該機構當時的作業，必須寫進書面。
新申請信用卡或加貸，還款期間多數會被拒。查詢紀錄本身也會出現在信貸報告的兩年查詢欄。綜合債務舒緩計劃處理的是存量欠款，不是恢復你在卡市的購買力。把兩件事分開，才不會在執行期因為一張新卡申請而惹怒原債權人。
若生活上必須有一張卡作押金或差旅，先問參與機構現有卡的處理，再問可否保留一張低額度、必須月結清還的卡。沒有書面答案，就按「可能全部停用」去安排租金與保險的繳費方式。
快速解答
IDRP 綜合債務舒緩計劃係咩？
綜合債務舒緩計劃通常由最大債權人牽頭整合銀行體系欠款，一般毋須法庭及代名人。它不是金管局官方計劃，覆蓋範圍要以書面確認。
IDRP 邊啲銀行有份參與？
沒有可核對的官方完整名單。申請前要求最大債權人書面確認哪些機構會被納入，不要用口頭名單做決定。
債務易點樣比較 IDRP 同 DRP？
先比較覆蓋範圍與誰受約束：綜合債務舒緩計劃看參與機構；DRP 可逐間談但沒有一體約束。見比較方法論。
綜合債務舒緩計劃要還幾耐？
審批與還款年期是兩件事。審批業界常說約三至四星期；還款年期視個案，並無官方統一年期。
做 IDRP 信貸報告會否有紀錄？
拖欠超過 60 日的資料，個人信貸資料庫可保留至清還後 5 年。計劃本身有沒有獨立標記，未見官方專條。
最大債權人是什麼意思？
通常指欠款金額最大的那一間機構。綜合債務舒緩計劃依賴對方是否願意牽頭，以及能覆蓋哪些其他債權人。
常見問題
IDRP 同 DRP 分別在哪？
兩者都不是《破產條例》下的個人自願安排。綜合債務舒緩計劃強調最大債權人牽頭整合；DRP 較常是逐間協商。誰受約束、覆蓋哪些機構，要以書面為準。
自僱可否申請綜合債務舒緩計劃？
職業類別通常不是法定禁制。關鍵是能否提供可核證入息。最終是否接受，由參與機構決定。
失業中還能走綜合債務舒緩計劃嗎？
通常要證明還款能力，失業被拒的機會較高。應一併了解 IVA 或破產的法定後果，而不是只聽「顧問一定有辦法」。
僱主會否收到通知？
過程一般不會主動通知僱主，但金融業、紀律部隊等可能受內部申報守則約束，必須自行查閱員工手冊。
綜合債務舒緩計劃收費如何計算？
沒有官方統一收費表。現金開支通常低於 IVA，仍應要求書面分項。見債務重組收費。
二線財務公司接不接受？
沒有統一名單。業界常指部分財務公司較少參與。必須向最大債權人書面確認，不要假設「所有債權人都在內」。
想先估每月還款，用債務重組計算機。